處理債務

自己的債務自己救-【談消費者債務清理條例】

當初現金卡很好辦,銀行都沒有審核相關條件就發信用卡或現金卡,我們根本不知道利息這麼高。銀行難道都沒有責任嗎?

我當初只是為了養小孩才去借錢(一時投資失敗),但是卻一輩子被高額的利息逼得一輩子還不出錢,只能找沒有勞健保的地下工作勉強維生,難道我只能ˊ一輩子這樣過下去嗎?

消費者債務清理條例是什麼?

以上心聲是消費者債務清理條例的立法目的,該法雖於民國96年間即已訂立,但在施行之初,司法機關對於相關法條適用仍有較嚴苛之傾向。而迄今,經歷了近十五年的時間,不論是立法者或司法者,都對於消費借貸之債務人有更友善之規範。

什麼人在什麼時候可以用消費者債務清理條例來處理自己的債務呢?

只要是五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動(營業額平均每月新台幣20萬元以下)的自然人,都是本法所稱的消費者。當消費者之債務有不能清償或不能清償之虞時,都可以利用本條例所定的更生或清算程序,清理自己的債務。

那什麼是不能清償或不能清償之虞呢?翻成白話文來說,就是以你目前的財務狀況,對於你的債務是無法按約定清償的。

什麼是前置協商/調解?

如果你的債權人裡面有金融機構,那麼你必須要先走一個前置協商或前置調解的程序。兩者差別不大,都是債權人與債務人協商還款方案。只是前置協商聲請對象是最大債權銀行,前置調解的聲請對象則是向法院聲糗(法院發函給所有債權人(包含非金融機構的債權人),而債務人可以閱卷後向非金融機構的債權人詢問可提供的優惠還款方案內容為何)

什麼是更生程序?

消費者債務清理條例64-1條規定,債務人若要被法院認為有盡力清償,應以債務人之財產家計其於更生方案履行期間可處分所得總額,扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額,逾十分之九已用於清償。倘若債務人之財產若無清算價值者,則應該以債務人於更生方案履行期間可處分所得總額,扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額,逾五分之四已用於清償。

EX:債務人月收入三萬元,必要生活費用(參考消債條例64-2,以居住地每月最低生活費一點二倍為限,超過者,須提出相關證明)向法院陳報為21000元,且債務人並無具清算價值的財產,則每月需還之金額應超過(30000-21000)*0.8=7200;同樣的收支狀況,假設債務人有具清算價值的財產共30萬,則每月需還之金額【300,000+ (30,000-21,000)*72】*0.9/72=11,850

*以上均以原則之更生期間六年(72期)計算

什麼是清算程序?

消債條例第94條規定,法院裁定開始清算程序時,債務人對於應屬清算財團之財產,喪失期管理及處分權。清算程序簡而言之,就是變賣債務人所有財產來還債。比較特別的是,清算並不像更生程序,法院下更生方案後,只要依照確定的更生方案履行完畢,債權就以無須償還。但是清算程序則不然,即使變賣了所有的財產,仍然需要再由法院依職權判斷債務人是否免責。而早期實務中,對於消債條例如何適用仍趨於較保守之認定。故雖然法條是規定133、134條才例外不予免責,但是實務操作下來,常因為債務人一些支微末節的小事而予以裁定不免責。對債務人實屬不公平。

好在近年來實務上關於清算免責認定已經更正確的適用法條,近年法院也較公允的為是否免責的裁定。

結論

本所承辦消債案件已經近五年,可以大膽的說一句,沒有解決不了的債務,只有過不去的心魔。常見對消債條例的誤會主要有兩種:

為什麼我朋友跟我說他一個月只要還一兩千就好?

消債條例是依照每一個債務人量身訂做的更生及清算方案,別人可能賺得比較少,或支出(或扶養的人)比較多。甚至可能一毛錢都不用還就把所有債務結清了。但這個都必須視每個人的狀況而定。千萬不要因為別人還得比你少就認為不公平

為什麼法院要我調閱這麼多資料,是不是要找我麻煩?

雖說90年代,金融機構確實尚無妥適審酌信用卡使用人及貸款人財力的規範,然而,法律畢竟開了這樣的特殊例外給債務人處理債務,為了兼顧債權人以及債務人間之公平性。不可能債務人說我沒有股票、我沒有存款、我沒有保單……就全盤相信債務人的話。所以在過程中,當然會必須要請債務人盡力配合法院提出相關的證明文件。這個決不是刁難債務人,只是為了避免後續可能的爭議,而且債務人既然有心要解決自己的債務,重新開始生活,那麼,這一些不便,應該是可以忍受的,不是嗎?

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